В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный
Вклад до востребования (текущий счет) – это депозит без указания срока хранения.
Плюсы: деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика.
Минусы: обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных.
Срочный вклад – депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока.
Плюсы: достаточно высокие проценты.
Минусы: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов, частично или полностью.
Что касается суммы вклада, то обычно чем она выше, тем выше и процент по вкладу.
Плюсы: многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения.
Минусы: в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго.
Возможность пополнения.
Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит.
Плюсы: позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности
Пролонгация вклада.
Пролонгация (реинвестирование) вклада – это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия.
Плюсы: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.
Минусы: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной!
Капитализация процентов.
Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада.
Плюсы: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Если же капитализация не предусмотрена, то “продлевается” только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо “до востребования”.
Право частичного снятия.
В депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.
Плюсы: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.
Выплата процентов.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц).
Плюсы: при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.
Заключение
Итак, в данной работе мною были рассмотрены виды коммерческих банков и их классификация в современной банковской системе, основные услуги, предоставляемые банком клиентам. Проблемы, с которыми клиент может столкнуться при выборе обслуживающего банка.
Основные характеристики банковской услуги:
– носит нематериальный характер;
– продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
– проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
– автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
Основными, популярными, видами операций между клиентом и банком являются:
– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
– предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
– открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
Выбирая банк для заключения договора банковского вклада или депозита, стоит обратить внимание на следующие условия:
– Сумма вклада – чем она выше, тем выше и процент по вкладу.
– Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит.
– Пролонгация (реинвестирование) вклада – это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия.
– Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада.
– В депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.
– Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.
Сберегательные вклады по доходности и срокам сбережения можно разделить на следующие виды:
– Вклад «до востребования»
– «Расчётный вклад»
– «Срочный вклад»
Различные банки предлагают разновидности вышеперечисленных вкладов для всех слоёв населения. Например, существуют вклады для пенсионеров, молодых семей, «зарплатные» вклады.
Вкладчикам стоит обратить внимание, входит ли банк в систему страхования банковских вкладов и имеет ли соответствующую лицензию
Выбирая банк для заключения договора на кредитное обслуживание, необходимо:
– Избегать быстрых кредитов